Rachat de credit : moins depenser, vraiment ?

Le rachat de credit semble nécessaire pour beaucoup de gens car l’endettement concerne une grande majorité d’entre nous. Qui n’a pas un crédit pour son logement, un pour sa voiture, un ou plusieurs crédits à la consommation sans parler des crédits professionnels ?
Cela peut paraitre, à première vue, comme la solution miracle, mais il convient de bien analyser sa situation financière et la solution qui vous sera proposée pour savoir si le rachat de credit est LA bonne solution pour VOUS.

Qu’est ce que le rachat de credit ?

Un rachat de credit est un prêt bancaire classique, qui n’annule ni ne réduit en rien votre endettement global, mais qui en modifie les conditions. Il vous permettra d’obtenir une modification du taux et de la durée de remboursement (qui sera rallongée) et donc au final d’abaisser vos mensualités afin de ne plus être asphyxié chaque fin de mois.
Vous pouvez réunir en un seul crédit plusieurs ou l’intégralité de vos crédits en cours de remboursement. Et tous les types de crédits sont concernés (immobilier, consommation etc…) comme la nature des taux jusqu’alors pratiqués (fixes ou variables).
Vous pouvez choisir entre un rachat de credit immobilier, ou un de vos crédits consommation, ou bien un rachat de la globalité de vos crédits.
Il est généralement pratiqué par un autre établissement que votre banque.
A noter qu’il ne faut pas confondre avec la renégociation de crédit qui, elle, se fait avec votre banque et consiste à demander une baisse du taux pratiqué sur votre crédit. Une négociation qui advient souvent lorsque le taux pratiqué était un taux variable et que ce dernier explose au bout de quelques années.

Se décider pour un rachat de credit ne se fait pas à la légère. Il faut prendre en compte plusieurs paramètres, et bien comprendre que si l’on payera moins chaque mois, on payera plus longtemps… Il n’est pas rare de voir les publicités des différents organismes de crédit vous annoncer des réductions de 40 à 60% de votre charge. Pour certains peut être, mais certainement pas pour la majorité !

Il va vous falloir en effet bien prendre en compte tous les frais qu’entraine un rachat de credit :
# Il y a d’abord des frais de dossier. Que vous pouvez essayer de négocier. En effet, cela peut prendre la forme d’un forfait (100 ou 200€ par exemple), ou bien un pourcentage du capital qui reste à rembourser (1%, mais plafonné à 500€). C’est donc un premier point de négociation.
# Il y a ensuite les frais de garantie. Ils sont calculés en fonction du montant emprunté, en général moins de 5%. Comme un rachat de credit n’est rien d’autre que la souscription d’un nouveau prêt, vous devez fournir une garantie à l’établissement qui vous l’accorde. Ce sera soit une reprise d’hypothèque (exigez une hypothèque de deuxième rang, cela vous évitera des frais de mainlevée sur la première hypothèque), soit une caution (d’un parent ou ami, voire d’un placement financier que vous détiendrez par ailleurs) ce qui est moins onéreux qu’une hypothèque, soit enfin dans le cadre d’un petit montant emprunté, vous pourrez essayer de négocier une absence de garantie tout simplement.
# Il y a surtout les indemnités de remboursement anticipé qui sont, selon la loi, plafonnées à 3% du capital restant dû. Il est possible de les négocier dans le cadre d’une renégociation de crédit (si vous restez dans la même banque), vous aurez plus de difficulté si c’est dans le cadre d’un rachat de credit (si vous changez de banque). Néanmoins en fonction de votre dossier, tentez la négociation car qui ne tente rien n’a rien !

Calculez donc bien le montant total de tous ces frais afin de savoir si vous avez intérêt à opter pour un rachat de credit. Généralement les spécialistes estiment que si vous avez déjà remboursé plus de 70% de votre prêt, il n’est pas dans votre intérêt financier de le faire (sauf si le montant restant dû est très élevé). Autre cas de figure, si la diminution du taux que vous obtenez ne vous fait baisser vos mensualités que d’une quinzaine d’euros, les frais évoqués ci-dessus vous couteront plus cher au final et vous serez donc perdant.

La meilleure démarche à adopter est une nouvelle fois de se servir de l’outil internet, qui va vous permettre de mettre en concurrence les différents organismes. Voici les comparateurs les plus connus :

http://www.meilleurtaux.com/rachat-de-credits/index.html
http://www.empruntis.com/rachat-de-credit/comparateur-rachat-de-credit.php
http://www.creditprox.com/rachat-credits.html
http://www.empruntis.com/rachat-credits/

Comme pour choisir une assurance, utilisez les tous. Vous aurez ainsi la certitude d’avoir la palette la plus large d’organismes qui seront interrogés, et donc la possibilité d’obtenir l’offre qui vous correspondra le plus.
Rien ne vous empêche par la suite de vous servir du meilleur devis pour le montrer à votre banque actuelle et demander une renégociation de votre crédit, ce qui vous éviterait les frais qu’entrainent un rachat de credit. Si votre banque ne veut, ou ne peut pas suivre, alors n’hésitez pas, souscrivez au devis qui vous a été proposé sur le net ! Les banques (ou autres organismes de crédit), malgré l’image qu’elles veulent se donner, ne sont désormais (hélas) que des commerces comme les autres et il n’y a AUCUNE raison d’être trop déférent à leur égard et de ne pas les mettre en concurrence !

 

Conseils concernant le rachat de credit :

Refusez absolument un devis avec une offre à taux variable. Encore plus si ce taux bénéficie d’une offre promotionnelle sur les premières mensualités. Le 1% maintenant, qui finira peut être par 10% dans quelques années est à proscrire. Optez toujours pour des taux fixes qui vous permettront de vous projeter avec certitude sur l’avenir.

Méfiez vous des démarcheurs à domicile, des pubs trop alléchantes dans vos boites aux lettres, ou des petites annonces du même acabit dans les journaux d’annonces gratuites. Passez toujours par les comparateurs internet qui font déjà un tri parmi les différents organismes de rachat de credit, et entre 2 devis similaires, optez pour celui présenté par l’établissement le plus connu/sérieux/respecté/établi.

Les mensualités de votre remboursement ne peuvent pas dépasser 33% des revenus du ménage. C’est encore plus vrai de nos jours avec la crise qui rend les établissements de crédit très pointilleux sur la qualité des dossiers qui leur sont soumis. On se rapproche plus des 30% que des 33% d’ailleurs.

En général, le remboursement s’étale de 1 à 12 ans pour le rachat de credit à la consommation, et de 5 à 30 ans si on y ajoute un prêt immobilier. Rappelez vous que plus on augmente la durée du prêt, plus le taux est élevé et le coût total du crédit aussi. Pensez aussi que rallonger la durée du prêt accentue le risque de défaut de paiement. En effet, vous allez être soumis pendant plus de temps aux aléas de la vie qui peuvent empêcher un remboursement du crédit à cause d’une baisse de revenus non prise en charge par les assurances (comme un divorce coûteux, un changement de travail moins bien payé, des dépenses non prévues etc…)

Sachez qu’il est désormais interdit à un établissement de crédit de vous imposer son assurance. Ce n’est qu’à titre informatif qu’il peut vous l’indiquer dans un devis. De ce fait, le TEG affiché est généralement celui sans assurance. Il faut donc que vous demandiez également le TEG qui inclus l’assurance si vous choisissez de tout prendre dans le même établissement. Vous pouvez néanmoins prendre l’assurance à part, chez un courtier en assurance indépendant qui vous proposera un meilleur tarif.

Il arrive que dans le devis, une clause d’attribution du rachat de credit stipule qu’il vous est interdit de rembourser par anticipation votre prêt. Tentez de la faire supprimer, sinon vous ne pourrez plus changer d’établissement avant la fin du remboursement.
Dans le même ordre d’idée, il peut y avoir une clause vous obligeant à demander à cet établissement l’autorisation de contracter un nouveau crédit dans l’avenir. Même chose, tentez de la faire supprimer.

Soyez responsables : votre but est certes d’abaisser vos mensualités, mais surtout de vous désendetter. Alors si dans un devis il vous est proposé d’emprunter un peu plus pour vous permettre quelques achats supplémentaires, refusez !! (les organismes sont très forts pour vous faire croire plus riches que vous ne l’êtes quand il s’agit d’emprunter…).
Dans le même genre, on peut vous appâter en vous présentant le rachat de credit comme pouvant être associé à un effort d’épargne ou de prévoyance. A savoir de baisser vos mensualités pour pouvoir mettre de l’argent de coté en prévision de la retraite ou d’un licenciement éventuel. Ce qui revient à emprunter pour épargner, on marche sur la tête !

Sachez que si votre nom figure sur le fichier FICP (incidents de paiements liés au remboursement de crédit), au fichier FCC (rejet de paiements par chèque ou carte de crédit), ou si vous êtes dans une procédure de surendettement auprès de la Banque de France, les organismes de crédits vous refuseront très probablement leurs services.

Inutile de rappeler que vous n’avez rien à payer pour obtenir un devis, la loi interdisant que l’on vous demande de régler des frais de dossier ou une quelconque commission tant qu’un contrat n’est pas signé.

Quelles sont les documents qui seront demandés par les organismes qui pratiquent le rachat de credit ?
-Ceux pour justifier votre état civil (carte d’identité, passeport…)
-Ceux prouvant votre domicile (quittance de loyer pour un locataire ou taxe d’habitation pour un propriétaire, et facture EDF ou de téléphone…)
-Ceux qui justifient de votre situation financière (relevés bancaires, bulletins de salaire, listing de vos épargnes ou/et assurances vies, et bien sûr listing de vos crédits en cours (contrats et tableaux d’amortissement)).
Et pour finir, un adage de sage : il vaut mieux déposer un bon dossier de surendettement auprès de la Banque de France que souscrire à un mauvais rachat de credit. Faites bien vos calculs, et réfléchissez  avant de prendre une décision qui vous engagera sur des années…

J’espère que cet article vous aura apporté des informations utiles et qu’il vous permettra de bien peser le pour et le contre du rachat de credit pour VOTRE situation financière.