Mutuelle pas cher : comment moins depenser ?
Mutuelle pas cher : comment moins depenser ?
Choisir une mutuelle, trouver une mutuelle pas cher : autant le dire tout de suite, on s’attaque à du lourd 🙂 Tenter de faire le bon choix dans la jungle des complémentaires santé provoque souvent un mal de tête qu’une aspirine non remboursée par la Sécurité sociale aura du mal à faire passer…
Dans ce domaine, il est inutile de chercher une mutuelle pas cher, low cost ou discount, car soit elles n’existent pas, soit alors elles ne vous rembourseront pratiquement rien. Donc ce qu’il faut pour payer moins cher sa mutuelle c’est avant tout de bien analyser ses besoins afin d’en choisir une qui vous évitera de payer PLUS CHER que vous ne le devez (parce qu’elle prendra en compte des couvertures dont vous n’avez pas besoin), et utiliser l’outil internet avec un comparateur de mutuelles pour faire marcher la concurrence. Mais faire ce travail d’analyse vous amènera à vous poser cette question iconoclaste : ai-je vraiment besoin d’une mutuelle ? Et même si cela peut surprendre, pour certains d’entre vous la réponse à cette question sera : non…
Mutuelle santé : son utilité :
Une mutuelle est donc une assurance santé complémentaire qui a pour but de rembourser une partie ou la totalité des dépenses qui ne sont pas prises en charge par la Sécurité sociale.
Comme il existe une multitude de dépenses différentes, il existe une multitude de mutuelles qui y correspondent (avec parfois, pour les mêmes couvertures, des tarifs qui vont du simple au triple). Et avant de faire vos recherches avec les comparateurs de mutuelles sur internet, il va falloir analyser vos besoins actuels, et surtout vos besoins dans le futur afin d’adapter votre future complémentaire santé en conséquence en mettant l’accent sur vos dépenses principales :
Vous/votre famille portez des lunettes à renouveler régulièrement ?
Avez vous des problèmes de dents, ou des enfants qui auront peut être besoin de séances d’orthodonthie ?
Une grossesse est elle prévue dans le futur ?
Une hospitalisation que l’on peut planifier à l’avance pour un besoin non urgent comme des prothèses (genou, hanche), ou un mal récurrent (dos) ?
Bref pensez à vos dépenses de santé actuelles, et surtout à celles que vous pouvez prévoir dans les années à venir. Cela va vous donner les domaines prioritaires à assurer. Vous saurez ainsi quoi mettre en avant dans un comparateur de mutuelles.
Divers conseils pour choisir votre mutuelle :
Préférez de beaucoup une complémentaire santé qui ne demande pas de remplir un questionnaire santé. Ce dernier est ce qui permet aux mutuelles de vous juger et de vous classer dans des catégories plus ou moins « à risques ». Et de vous surtaxer si elles l’estiment nécessaire, voire de refuser tout simplement votre dossier.
Examinez le délai de carence qui existe parfois lorsque vous souscrivez à une mutuelle. C’est le délai que vous devez attendre entre la souscription et la prise en charge de vos frais de santé. Ce délai doit être négocié, et si possible annulé.
Choisissez une mutuelle qui vous indique clairement les remboursements qu’elle vous propose. Mais attention : méfiez vous des pourcentages !!! Une mutuelle peut afficher des % très élevés pour tel ou tel poste, mais cela peut ne pas être intéressant du tout : un tape à l’oeil 500% du TC (tarif conventionné) pour une monture de lunettes, ca ne fait que 14,20 € . Parce que la Sécurité sociale ne fixe une base de remboursement de 2,84 €…
Sur ce lien, vous trouverez toutes les bases de remboursement, et tous les taux de remboursement de la Sécurité sociale (consultations, dentaire, optique, hospitalisation etc…)
remboursement Sécurité Sociale
Donc si vous avez des pourcentages dans vos devis, convertissez les en euros pour bien comprendre ce que cela représente…
Pensez aussi aux dépassements d’honoraires. Si votre généraliste est au tarif conventionné, et que vous n’avez que très peu de consultations chez un spécialiste qui pratique le dépassement d’honoraires, vous n’avez pas intérêt à prendre une mutuelle qui rembourse à 200% ou plus les dépassements. Hélas, de nos jours les dépassements d’honoraires deviennent de plus en plus habituels, y compris chez les généralistes, donc c’est un point sur lequel il faut être très vigilant pour vos calculs.
N’oubliez pas dans vos comptes les frais qui ne sont plus remboursés par la Sécurité sociale, mais qui sont encore pris en charge par les mutuelles comme certains vaccins par exemple.
Si votre employeur vous en propose une, prenez le temps de bien l’étudier et de voir si elle correspond à vos besoins. Si elle n’est pas obligatoire, souscrivez à une autre en cas de couverture insuffisante de vos besoins. Une mutuelle entreprise est certes moins chère, car votre employeur en paye une partie, mais si elle ne vous rembourse pas suffisamment vos gros postes de dépenses santé, vous serez perdants.
Vérifiez si vous pouvez prétendre à l’ACS, l’aide à la complémentaire santé proposée par la Sécurité sociale. Si vos revenus sont modestes mais trop élevés pour bénéficier de la CMU, vous pouvez demander auprès de votre caisse d’Assurance Maladie cette aide qui varie entre 100 et 500 € annuels selon votre âge et vos revenus (à condition que ceux ci ne dépassent pas de plus de 35% le plafond de la CMU). Pour plus de renseignements, allez voir ici :
Si votre budget est limité, mais trop élevé pour l’ACS, vous pouvez toujours songer à ne souscrire qu’à l’assurance hospitalisation qui, comme son nom l’indique, ne couvre que les dépenses d’hospitalisation. Si vous êtes rarement malade, cela vous permet de ne pas payer une mutuelle pour des remboursements dont vous ne bénéficiez que très rarement, tout en étant couvert en cas de coup dur nécessitant un séjour à l’hôpital. Le tout pour un coût commençant autour d’une quinzaine d’euros par mois selon votre profil.
Enfin, recommencez à faire jouer la concurrence dans un an (moins la période de préavis de 2 mois). En effet les mutuelles font toujours preuve de générosité pour obtenir un nouveau client, mais sont moins généreuses quand il s’agit de lui annoncer leur augmentation annuelle. Alors profitez de leurs offres commerciales régulières pour voir, avant la reconduction de votre contrat, si on ne vous offre pas mieux ailleurs. D’autant qu’avec certains comparateurs de mutuelles, vous pouvez avoir le premier mois gratuit (même s’il vous est généralement remboursé à la fin de votre année d’assurance), ou une prime déduite. Ces offres peuvent vous faire économiser jusqu’à 8% de votre cotisation annuelle pour une complémentaire santé, elles ne sont pas à négliger donc.
Il vous suffira ensuite d’envoyer un courrier de résiliation par lettre recommandée à votre mutuelle actuelle, 2 mois avant la date de reconduction, au plus tard.
Voici une liste de comparateurs de mutuelles :
http://www.lecomparateurassurance.com/
http://www.123mutuelles.fr/
Un conseil strictement personnel : pour avoir utilisé le site SANTIANE, et avoir eu l’année suivante de nombreux problèmes, je vous déconseille d’utiliser ce comparateur et SURTOUT, je vous déconseille très fortement de souscrire à un quelconque contrat chez MUTUA GESTION. J’avoue n’avoir jamais vu un tel ramassis d’incompétents. MUTUA GESTION non seulement prend des décisions unilatérales comme de supprimer les paiements par prélèvements automatiques sans vous prévenir, vous envoie ensuite des courriers de relance sans pour autant répondre à vos interrogations, puis transmet votre dossier au recouvrement et vous radie sur le champ, sans que vous ayez pu avoir la moindre explication ni réponse à vos demandes. Peut être est ce une façon pour eux de se débarrasser des adhérents jugés indésirables ? D’ailleurs MUTUA GESTION est objet de nombreux posts sur le site lesarnaques.com comme par exemple:
où vous pourrez lire quelques uns de leurs exploits… Il existe en France tellement de mutuelles que je vous conseille donc de boycotter Mutua Gestion…
Et si une mutuelle pas cher c’était pas de mutuelle du tout ?
Arrive maintenant le temps de vous poser la question de l’utilité d’une mutuelle pour VOUS.
Bien sûr, si vous êtes retraité, cette question n’est pas à se poser pas plus que si vous avez des problèmes de santé récurrents quel que soit votre âge.
Mais selon une étude de l’INSEE sur la consultation des médecins généralistes et spécialistes, on trouve les données suivantes qui concernent les personnes de moins de 50 ans :
17% d’entre elles ne vont jamais chez un généraliste,
38% n’y vont qu’une ou deux fois par an,
36% entre 3 et 6 fois par an,
et enfin 10% consultent plus de 6 fois par an.
Pour les spécialistes, 40% de personnes n’en consultent aucun,
22% en voient un une fois par an,
20% 2 ou 3 fois, 13% entre 4 et 9,
et enfin 5% consultent 10 fois ou plus un spécialiste chaque année.
Alors lorsque l’on fait partie des 55% des français de moins de 50 ans qui ne consultent que 2,1 ou 0 fois par an un généraliste, tout en étant parmi les 62% qui consultent une fois ou jamais un spécialiste , a t’on vraiment besoin d’une mutuelle ?
N’oubliez pas que celles ci servent à ne prendre en charge qu’un tiers du prix conventionné de ces consultations, et qu’une partie du prix des médicaments qui vous seront prescrits, et qu’en cas de maladie grave, vous êtes pris en charge à 100% par la Sécurité sociale…
N’auriez vous pas alors intérêt à placer sur un livret, chaque mois (mais en vous y tenant), la somme que vous auriez versé à une mutuelle ? Et payer la part non remboursée de vos éventuelles rares visites et dépenses de pharmacie avec cet argent ? Vous verez qu’à la fin de l’année, il vous restera de l’argent sur votre livret…
Si vous souhaiter tout de même avoir une assurance contre un coup dur, vous pouvez optez pour l’assurance hospitalisation évoquée plus haut. Et verser la différence de cotisation avec une mutuelle complète (que vous allez économiser) sur ce fameux livret pour payer les consultations et médicaments non remboursés…
Faites bien vos calculs, utilisez un comparateur de mutuelles sur internet pour obtenir un bon devis « complet », puis pour un devis assurance hospitalisation seulement, étudiez vos dépenses de santé habituelles chaque année, déduisez ce que vous rembourse la Sécurité sociale, et comparez…
Il est probable qu’entre 20 et 40 ans (minimum), si vous ne consultez que peu de médecins chaque année, vous n’ayez aucun besoin de mutuelle, mais plutôt d’un bon livret !
J’espère que cet article vous aura été utile, et qu’à défaut de trouver une « mutuelle pas cher », vous aurez des pistes de réflexion pour trouver une complémentaire santé qui vous corresponde au maximum afin de ne pas payer pour des couvertures dont vous n’avez pas besoin, que vous pourrez trouver une aide financière pour les plus faibles revenus, et que ceux qui sont en bonne santé pourront réfléchir à l’utilité même d’une mutuelle afin de moins depenser 🙂
